국민연금 늦게 받으면 얼마나 늘어날까? 5년 미루면 최대 36%

9월 13, 2026

AI로 제작한 국민연금 연기연금 안내 이미지입니다. 실제 증가액은 개인의 연금액과 연기 기간에 따라 달라질 수 있습니다.

국민연금은 일찍 받으면 1년에 6%씩 줄어들지만 반대로 늦게 받으면 1년에 7.2%씩 늘어납니다. 최대 5년을 미루면 연금액을 최대 36% 더 받을 수 있습니다.

그러나 월 연금액이 늘어난다는 이유만으로 무조건 유리한 것은 아닙니다. 연기를 선택한 기간에는 연금을 한 푼도 받지 못하기 때문에 나중에 늘어난 금액으로 그동안 못 받은 연금을 따라잡는 데 상당한 시간이 걸립니다.

국민연금 연기연금이란?

연기연금은 노령연금을 받을 나이가 됐지만 당장 받지 않고 지급 시기를 뒤로 미루는 제도입니다.

출생연도별 노령연금 지급개시연령에 도달한 뒤 최대 5년까지 연금 수령을 늦출 수 있습니다. 연기한 기간에 따라 나중에 받는 연금액이 늘어납니다.

한 달 미루면 0.6%가 늘어납니다

국민연금은 연기한 기간 1개월마다 0.6%씩 가산됩니다. 1년이면 7.2%, 최대 5년이면 36%가 늘어납니다.

연기 기간 / 가산율 / 월 100만원 기준

1년 연기 / 7.2% / 월 107만2,000원
2년 연기 / 14.4% / 월 114만4,000원
3년 연기 / 21.6% / 월 121만6,000원
4년 연기 / 28.8% / 월 128만8,000원
5년 연기 / 36% / 월 136만원

이 계산은 이해를 돕기 위해 정상 노령연금액을 월 100만원으로 가정한 단순 예시입니다. 실제 금액은 개인의 국민연금 가입기간과 납부보험료 등에 따라 달라집니다.

늘어난 금액은 평생 받을 수 있습니다

5년을 연기한 뒤 연금을 받기 시작하면 연기 전 노령연금액보다 최대 36% 늘어난 금액을 평생 받을 수 있습니다.

국민연금은 수령 중에도 매년 물가변동률을 반영해 조정됩니다. 다만 연기 가산율은 부양가족연금액을 제외한 노령연금액에 적용됩니다.

연금 전액을 미루지 않아도 됩니다

생활비가 필요해 국민연금 전액을 미루기 어렵다면 일부만 연기할 수도 있습니다.

연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 또는 전액 가운데 연기 비율을 선택할 수 있습니다. 예를 들어 월 100만원 가운데 50%만 연기하면 나머지 50만원은 먼저 받고, 연기한 50만원 부분에 대해서만 가산율을 적용받는 방식입니다.

당장 필요한 생활비와 미래의 연금액을 함께 고려할 수 있다는 것이 부분 연기의 장점입니다.

5년 연기하면 언제부터 이득일까?

정상 노령연금이 월 100만원이고 65세부터 받을 수 있는 사람이 5년을 미뤄 70세부터 받는다고 가정해보겠습니다.

연기하지 않았다면 65세부터 69세까지 5년 동안 총 6,000만원을 받을 수 있었습니다. 하지만 5년 연기를 선택하면 이 기간에는 연금을 받지 않고 70세부터 월 136만원을 받습니다.

연기하지 않은 사람보다 매달 36만원을 더 받으므로 못 받은 6,000만원을 따라잡는 데 약 166개월이 걸립니다. 단순 계산으로는 70세에서 약 13년 11개월이 지난 83세 11개월 전후에 누적 수령액이 비슷해집니다.

이는 세금과 물가연동, 건강보험료, 투자수익 등을 제외한 단순 비교입니다. 실제 손익분기점은 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

연기연금이 도움이 될 수 있는 경우

노령연금을 받을 나이가 됐어도 계속 근무하고 있어 생활비가 충분한 사람은 연기를 검토할 수 있습니다.

퇴직연금이나 임대소득 등 다른 생활자금이 있고 노후 후반에 받을 월 연금액을 늘리고 싶은 경우에도 도움이 될 수 있습니다. 건강 상태가 양호하고 장수에 대비하려는 사람에게도 선택지가 됩니다.

무조건 5년을 미루면 안 되는 경우

당장 생활비가 부족하거나 치료비와 대출 상환 등 목돈이 필요한 사람은 연기를 신중하게 결정해야 합니다.

연기 기간에 받지 못한 연금은 나중에 한꺼번에 지급되는 돈이 아닙니다. 연금 수령을 시작한 뒤 늘어난 월 지급액을 통해 오랜 기간에 걸쳐 보충하는 구조입니다.

건강 상태와 가족력, 다른 노후소득이 충분한지도 함께 확인해야 합니다.

연금액이 늘면 세금과 건강보험료도 확인하세요

연기연금으로 국민연금 수령액이 늘면 연금소득세와 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 피부양자 자격이나 지역가입자 건강보험료를 확인해야 하는 경우도 있습니다.

기초연금을 받고 있거나 신청할 예정이라면 국민연금 수령액 증가가 소득인정액이나 기초연금액 산정에 어떤 영향을 주는지도 확인하는 것이 좋습니다.

연기연금으로 월 지급액은 늘었지만 다른 부담까지 증가하면 실제 손에 남는 금액은 단순 계산과 다를 수 있습니다.

조기수령·정상수령·연기수령 비교

조기수령은 정상수령보다 최대 5년 먼저 받는 대신 1년마다 6%씩 줄어듭니다.

정상수령은 출생연도별 지급개시연령부터 감액이나 연기 가산 없이 받는 방식입니다.

연기수령은 정상수령 시점보다 최대 5년 늦게 받는 대신 1년마다 7.2%씩 늘어납니다.

어느 방식이 무조건 유리한지는 정해져 있지 않습니다. 현재 소득과 건강 상태, 예상수명, 배우자의 연금, 퇴직연금과 생활비를 함께 비교해야 합니다.

연기연금 신청 방법

연기연금은 노령연금 수급권을 취득한 이후 신청할 수 있습니다. 국민연금공단 지사를 방문하거나 국민연금공단 홈페이지와 ‘내 곁에 국민연금’ 앱 등을 통해 신청할 수 있습니다.

이미 노령연금을 받고 있다면 앞으로 받을 연금의 전부 또는 일부에 대해 지급 연기를 신청할 수 있지만 과거에 받은 연금을 소급해서 연기할 수는 없습니다.

개인별 연기 가능 기간과 예상연금액은 국민연금공단 고객센터 1355에서 확인할 수 있습니다.

▶ 국민연금공단 노령연금 안내
https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0056M0.do

국민연금 조기수령도 비교해 보세요

연기연금을 결정하기 전에는 조기수령과 정상수령의 차이도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

▶ 함께 보면 좋은 글
국민연금 일찍 받으면 얼마나 깎일까? 조기수령 나이·감액률 계산

국민연금 연기연금은 월 수령액을 최대 36% 늘릴 수 있지만 연기 기간에 받지 못한 연금을 회수하는 데 오랜 시간이 필요합니다. 단순히 증가율만 보고 결정하지 말고 1355를 통해 자신의 정상수령액과 연기 후 예상금액을 각각 확인한 뒤 판단하시기 바랍니다.

#국민연금 #국민연금연기연금 #연기연금 #국민연금수령나이 #국민연금수령액 #노령연금 #국민연금손익분기점

구글 애드센스용

이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다. 구매자의 구매금액에는 영향을 주지 않습니다.

국민연금 연기연금 신청 조건｜1년 7.2% 증액·부분 연기·손익분기점 계산

국민연금 노령연금을 받을 나이가 됐지만 당장 생활비가 필요하지 않다면 연금 지급 시기를 늦추는 방법을 고려할 수 있습니다. 국민연금의 ‘연기연금’ 제도를 이용하면 한 달 연기할 때마다 0.6%, 1년마다 7.2%가 가산됩니다.

최대 5년을 미루면 연기한 노령연금액을 최대 36% 늘릴 수 있습니다. 정상 노령연금이 월 100만원이라면 5년 연기 후 월 136만원을 받는 계산입니다.

하지만 5년 동안 받지 못한 연금이 사라지는 만큼 월 지급액이 늘어난다는 이유만으로 연기연금이 무조건 유리하다고 말할 수는 없습니다. 연기 기간과 예상수명, 건강보험료와 세금, 기초연금에 미치는 영향까지 비교해야 합니다.

국민연금 연기연금이란?

연기연금은 노령연금을 받을 권리가 생긴 사람이 연금 전부 또는 일부의 지급을 뒤로 미루는 제도입니다.

출생연도별 노령연금 지급개시연령에 도달한 시점부터 최대 5년까지 연기할 수 있습니다. 연기했던 연금을 다시 받기 시작하면 연기한 기간 1개월마다 0.6%의 가산율이 적용됩니다.

연금 지급을 미룬 대가로 이후의 월 연금액을 늘려주는 방식입니다. 연기 기간에 받지 않은 연금을 나중에 일시금으로 돌려주는 제도는 아닙니다.

출생연도별 노령연금 지급개시연령

연기연금을 신청할 수 있는 기준이 되는 정상 노령연금 지급개시연령은 출생연도에 따라 다릅니다.

출생연도 / 노령연금 지급개시연령

1953~1956년생 / 61세
1957~1960년생 / 62세
1961~1964년생 / 63세
1965~1968년생 / 64세
1969년생 이후 / 65세

예를 들어 1969년생 이후 가입자는 65세에 노령연금 수급권을 취득합니다. 이때부터 최대 5년을 연기하면 70세부터 연기 가산율이 적용된 연금을 받을 수 있습니다.

개인의 정확한 수급권 발생일과 최대 연기 가능 기간은 국민연금공단에서 확인해야 합니다.

연기 기간별 국민연금 증가율

연기연금 가산율은 매월 0.6%입니다. 12개월을 연기하면 7.2%가 늘고 60개월을 모두 연기하면 최대 36%가 늘어납니다.

연기 기간 / 가산율 / 월 100만원 기준

6개월 / 3.6% / 월 103만6,000원
1년 / 7.2% / 월 107만2,000원
2년 / 14.4% / 월 114만4,000원
3년 / 21.6% / 월 121만6,000원
4년 / 28.8% / 월 128만8,000원
5년 / 36% / 월 136만원

연기연금은 1년 단위로만 신청하는 것이 아닙니다. 실제로 연기한 개월 수에 따라 월 0.6%씩 계산됩니다.

위 금액은 이해를 돕기 위해 노령연금액을 월 100만원으로 고정한 단순 예시입니다. 실제 연금액은 개인의 가입기간과 보험료 납부이력 등에 따라 다릅니다.

부양가족연금액도 36% 증가할까?

연기 가산율은 연기를 신청하기 전의 노령연금액 가운데 부양가족연금액을 제외한 금액에 적용됩니다.

따라서 배우자나 자녀, 부모에 대한 부양가족연금액까지 연기 기간에 따라 36% 증가하는 것은 아닙니다. 부양가족연금은 지급 대상 여부를 따로 판단해 합산합니다.

자신의 예상연금액에 부양가족연금액이 포함돼 있다면 전체 금액에 36%를 곱하지 말고 국민연금공단의 개인별 연기 후 예상액을 확인해야 합니다.

국민연금 일부만 연기할 수 있습니다

연기연금은 노령연금 전액을 미루는 방식만 있는 것이 아닙니다. 연금액의 일부만 연기하는 것도 가능합니다.

선택할 수 있는 연기 비율은 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 또는 전액입니다.

정상 노령연금이 월 100만원인 사람이 50%만 5년 연기한다고 가정해보겠습니다. 연기하지 않은 50만원은 먼저 받고, 연기한 50만원에는 5년간 36%의 가산율이 적용됩니다.

50만원×1.36=68만원이므로 5년 뒤에는 먼저 받고 있던 50만원과 연기한 부분 68만원을 합해 단순 계산상 월 118만원을 받게 됩니다.

당장 최소한의 생활비는 필요하지만 미래의 연금액도 늘리고 싶다면 전액 연기보다 부분 연기가 현실적인 선택이 될 수 있습니다.

5년 연기하면 손익분기점은 언제일까?

연기연금에서 가장 중요한 것은 월 수령액보다 누적 수령액입니다.

정상 노령연금이 월 100만원이고 65세부터 받을 수 있는 사람이 5년을 연기한다고 가정하겠습니다.

연기하지 않았다면 65세부터 69세까지 60개월 동안 총 6,000만원을 받을 수 있습니다. 연기를 선택하면 이 기간에는 연금을 받지 않고 70세부터 월 136만원을 받습니다.

연기한 사람이 70세 이후 매달 더 받는 금액은 36만원입니다.

6,000만원÷36만원=약 166.7개월이므로 받지 못한 금액을 따라잡는 데 약 13년 11개월이 걸립니다. 단순 누적액이 같아지는 시점은 약 83세 11개월입니다.

따라서 84세 이후까지 계속 연금을 받는다면 5년 연기수령의 누적액이 정상수령을 앞설 가능성이 있습니다. 반대로 그 전에 사망한다면 정상수령의 누적액이 더 많을 수 있습니다.

연기 기간에 따른 단순 손익분기점

정상수령 나이를 65세로 가정하면 손익분기점은 대략 다음과 같습니다.

1년 연기 후 66세부터 수령 / 약 79세 11개월
2년 연기 후 67세부터 수령 / 약 80세 11개월
3년 연기 후 68세부터 수령 / 약 81세 11개월
4년 연기 후 69세부터 수령 / 약 82세 11개월
5년 연기 후 70세부터 수령 / 약 83세 11개월

연기 가산율이 매년 7.2%씩 일정하기 때문에 연금을 다시 받기 시작한 뒤 놓친 금액을 따라잡는 기간은 단순 계산상 약 13년 11개월로 비슷합니다. 연기 기간이 길어질수록 실제 손익분기점의 연령이 늦어지는 구조입니다.

이 계산에는 세금, 건강보험료, 물가변동률, 연금을 먼저 받아 운용했을 때의 수익, 사망 후 유족연금 등이 반영되지 않았습니다. 개인별 실제 손익분기점과는 차이가 날 수 있습니다.

국민연금은 물가가 오르면 함께 조정됩니다

국민연금은 최초로 결정된 금액을 평생 그대로 지급하는 방식이 아닙니다. 연금을 받는 동안에는 매년 전국소비자물가변동률을 반영해 연금액을 조정합니다.

정상수령자와 연기수령자의 연금 모두 물가변동률에 따라 조정될 수 있습니다. 따라서 수십 년 동안 월 100만원과 월 136만원이 그대로 유지된다고 가정한 계산은 비교를 쉽게 하기 위한 예시일 뿐입니다.

연기 여부를 결정할 때는 단순한 총액뿐 아니라 현재 받을 수 있는 돈의 가치와 노후 후반에 받을 안정적인 월소득의 가치를 함께 판단해야 합니다.

연기연금은 여러 번 나누어 신청할 수 있을까?

국민연금공단 안내에 따르면 연금 지급의 연기와 재지급은 여러 차례 신청할 수 있습니다. 다만 전체 연기 기간을 합산해 최대 5년 범위 안에서 이용해야 합니다.

이미 지나간 기간을 소급해서 연기 신청할 수는 없습니다. 연기연금을 이용하려면 노령연금 수급권이 발생한 후 앞으로 지급될 연금에 대해 신청해야 합니다.

연기와 재지급을 반복하면 계산 방식이 복잡해질 수 있으므로 신청 전에 국민연금공단에서 남은 연기 가능 기간과 예상연금액을 확인하는 것이 좋습니다.

연기연금과 연금소득세

국민연금 노령연금은 과세 대상이 되는 부분에 대해 연금소득세가 원천징수될 수 있습니다. 연기연금으로 월 수령액이 증가하면 과세 대상 연금액과 원천징수세액도 달라질 수 있습니다.

월 연금액이 36% 늘었다고 해서 실제 통장 입금액도 정확히 36% 증가한다고 단정할 수 없는 이유입니다.

특히 근로소득과 사업소득, 사적연금 등 다른 종합소득이 있다면 최종 세금이 달라질 수 있습니다. 소득공제를 받지 않은 국민연금 보험료가 있다면 과세 제외 금액이 제대로 반영됐는지도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

연기연금과 건강보험료

국민연금은 건강보험료를 계산할 때 반영되는 소득에 포함될 수 있습니다. 연기 후 국민연금 수령액이 늘면 지역가입자의 건강보험료나 피부양자 자격 판단에 영향을 줄 가능성이 있습니다.

다만 건강보험료는 국민연금 한 가지만으로 결정되지 않습니다. 근로소득과 사업소득, 금융소득, 재산과 자동차 등 가입 유형에 따른 여러 조건이 함께 적용됩니다.

연기 후 예상연금액이 크게 늘어나는 사람은 국민연금공단뿐 아니라 국민건강보험공단 1577-1000을 통해 건강보험료와 피부양자 자격 변화를 확인하는 것이 안전합니다.

연기연금과 기초연금

기초연금은 만 65세 이상이라고 모두 같은 금액을 받는 제도가 아닙니다. 소득과 재산을 환산한 소득인정액, 부부 수급 여부와 국민연금 수령액 등이 함께 고려됩니다.

국민연금액이 늘었다고 기초연금이 무조건 같은 금액만큼 줄어드는 것은 아닙니다. 그러나 국민연금 수령액과 가입기간은 기초연금 산정 과정에 영향을 줄 수 있습니다.

현재 기초연금을 받고 있거나 앞으로 신청할 예정이라면 연기연금으로 늘어나는 금액만 계산하지 말고 기초연금의 예상 변동도 함께 확인해야 합니다.

연기연금이 유리할 가능성이 있는 사람

정상 노령연금을 받을 나이가 됐어도 계속 일하고 있어 안정적인 소득이 있는 사람은 연기연금을 검토할 수 있습니다.

퇴직연금이나 개인연금, 임대소득 등 별도의 생활비가 충분하고 노후 후반에 받을 월 고정소득을 늘리고 싶은 사람에게도 도움이 될 수 있습니다.

건강 상태가 양호하고 가족력이 장수 쪽에 가까우며 80대 이후의 생활비와 의료비를 대비하려는 경우에도 연기연금이 선택지가 될 수 있습니다.

연기연금을 신중하게 결정해야 하는 사람

당장 생활비가 부족하거나 의료비와 대출금처럼 반드시 지출해야 할 돈이 있다면 연기를 신중하게 결정해야 합니다.

건강 상태가 좋지 않거나 기대수명을 짧게 예상하는 경우에는 연기 기간에 받지 못하는 금액이 더 클 수 있습니다.

연금 수령액 증가로 건강보험료나 세금, 기초연금에 불리한 변화가 생길 가능성이 있는 사람도 실제 수령액을 계산한 후 결정해야 합니다.

조기수령·정상수령·연기수령 차이

조기노령연금은 정상수령보다 최대 5년 먼저 받는 대신 1년마다 6%씩 줄어듭니다. 5년 먼저 받으면 기본연금액의 70%를 받습니다.

정상수령은 출생연도별 지급개시연령부터 감액이나 연기 가산 없이 받는 방식입니다.

연기연금은 정상수령보다 최대 5년 늦게 받는 대신 1년마다 7.2%씩 늘어납니다. 5년을 미루면 연기한 노령연금액이 최대 36% 증가합니다.

당장 소득이 없다면 조기수령이 필요할 수 있고 생활비가 충분하다면 정상수령이나 연기수령을 비교할 수 있습니다. 어느 한 방식이 모든 사람에게 유리한 것은 아닙니다.

연기연금 신청 방법

연기연금은 노령연금 수급권을 취득한 사람이 신청할 수 있습니다. 국민연금공단 지사를 방문하거나 국민연금공단 홈페이지와 ‘내 곁에 국민연금’ 앱 등을 이용할 수 있습니다.

이미 노령연금을 받고 있는 사람도 앞으로 받을 연금의 전부 또는 일부에 대해 지급 연기를 신청할 수 있습니다. 다만 과거에 이미 지급받은 기간까지 소급해 연기할 수는 없습니다.

개인의 지급개시연령과 연기 가능 기간, 정상수령액과 연기 후 예상액은 국민연금공단 고객센터 1355를 통해 확인할 수 있습니다.

▶ 국민연금공단 노령연금·연기연금 안내
https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0056M0.do

자주 묻는 질문

Q. 국민연금을 5년 미루면 누구나 36% 더 받나요?

정상 노령연금을 받을 권리가 생긴 후 실제로 60개월을 모두 연기해야 최대 36%가 적용됩니다. 가산율은 부양가족연금액을 제외한 연기 대상 노령연금액에 적용됩니다.

Q. 연기한 5년 치 연금은 나중에 한꺼번에 받을 수 있나요?

아닙니다. 연기 기간에 받지 않은 연금을 일시금으로 돌려주는 방식이 아니라 연기 후 월 연금액을 높여주는 제도입니다.

Q.연금의 절반만 미룰 수 있나요?

가능합니다. 연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 또는 전액 가운데 연기할 비율을 선택할 수 있습니다.

Q. 이미 국민연금을 받고 있어도 연기할 수 있나요?

노령연금 수급 중에도 앞으로 받을 연금에 대해 지급 연기를 신청할 수 있습니다. 이미 받은 연금을 과거로 소급해 연기할 수는 없습니다.

Q. 5년 연기하면 무조건 이득인가요?

무조건 이득은 아닙니다. 월 100만원을 5년 미뤄 월 136만원을 받는 단순 계산에서는 약 83세 11개월 전후에 정상수령 누적액을 따라잡습니다. 건강 상태와 세금, 건강보험료, 기초연금 등을 함께 비교해야 합니다.

연기연금 결정 전 최종 확인 목록

□ 출생연도별 정상 노령연금 지급개시연령을 확인했는가?
□ 정상수령액과 연기 후 예상수령액을 각각 조회했는가?
□ 연기 기간에 사용할 생활비가 충분한가?
□ 전액 연기와 부분 연기를 비교했는가?
□ 건강 상태와 가족력을 고려했는가?
□ 연금소득세와 건강보험료 변화를 확인했는가?
□ 기초연금 수급액에 미칠 영향을 확인했는가?
□ 배우자의 국민연금과 다른 노후소득을 함께 계산했는가?

연기연금은 월 연금액을 최대 36% 늘릴 수 있는 제도지만 그만큼 연금을 받지 않는 기간이 생깁니다. 월 지급액이 커진다는 사실만으로 결정하기보다 받지 못한 누적액을 언제 따라잡을 수 있는지 확인해야 합니다.

전액을 미루기 부담스럽다면 일부만 연기하는 방법도 있습니다. 신청하기 전 국민연금공단에서 개인별 예상금액을 확인하고 세금과 건강보험료, 기초연금까지 종합적으로 비교하는 것이 중요합니다.

▶ 함께 보면 좋은 글
https://greynetgirl31.blogspot.com/2026/09/blog-post_741.html